IRPH

¿Qué es?

Es un tipo (%) que se obtiene calculando la media aritmética de diferentes tipos (%) ofertados para operaciones hipotecarias por las entidades españolas.

Se usa como tipo de referencia en préstamos hipotecarios de interés variable. De la misma forma que hay hipotecas con tipo de Euribor + un diferencial, las hay con tipo IRPH + un diferencial. Euribor e IRPH son tipos distintos, pero ambos sirven para calcular el interés variable de un préstamo.

Y son distintos. Sí. El Euribor, últimamente, está unos 2 puntos (%) más bajo que el IRPH, aproximadamente. Por ejemplo, en Enero de 2010 el IRPH estaba en el 2,81% y el Euribor, en el 1,232%, en Mayo de 2012 el IRPH estaba en el 3,453% y el Euribor en el 1,266%, en Octubre de 2014 el IRPH estaba en el 2,819% y el Euribor en el 0,338% y en Noviembre de 2015 el IRPH estaba en el 2,132% y el Euribor en el 0,079%.

Por lo que el IRPH, de por sí, es peor que el Euribor para el cliente (a salvo, claro, el diferencial)

Y el cliente al que se le propone una préstamo con IRPH debe saberlo. Debe saber qué es el IRPH, cómo ha evolucionado, en qué se diferencia con el Euribor (u otros índices), cómo se prevé que evolucione en el futuro y cómo evoluciona con respecto al Euribor, por ejemplo. Y debe saberlo ANTES de firmar la escritura. Y ello porque antes de firmar la escritura el cliente debe conocer el alcance completo que va a tener en su economía el tipo de interés, qué otros índices hay en el mercado, qué son, en qué se diferencian, etc…y solamente así podrá saber cuál le conviene más y cuál realmente quiere para su préstamo.

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¿Se pueden anular y recuperar lo pagado de más?

Ya hay algunas sentencias que anulan IRPH. Aunque no es una doctrina totalmente asentada, evoluciona y hay base para pedir su nulidad, en determinados casos. Merece la pena estudiar los casos concretos. Hay casos, incluso, en que el cliente no sabe que tiene IRPH hasta que nosotros se lo desvelamos después de ver su escritura.